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卖萌的欧啦组织背后互联网金融独角兽养成记

发布时间:2020-02-14 03:41:43 阅读: 来源:热压机厂家

搜狐科技 文/杨舒芳

尽管国内的互联网金融发展迅速,颇有点弯道超车米国的意思,但一直有个比较大的障碍,就是国内没有类似FICO 分这样高覆盖率和认可度的信用标准。

现在开始有企业站出来,试图探索解决方案。一个叫“欧啦”的金融联盟今天成立了,全称是Online Lending Alliance,简称OLA,翻译过来是“在线信贷联盟”,针对的是国内的线上放贷业务。据说个名字的本意倒不是卖萌,而是一种盟友间的互相鼓励。因为在西班牙语里,“欧啦”是你好的意思。

欧啦成立的目的,就是探索在个人征信逐渐放开的情况下,如何通过大数据风控更好的开展线上信贷,从而解决行业一直以来的重复借贷、信调成本高等系列问题。

欧啦是在昨天的普惠金融CRO全球峰会上发起的,发起人则是峰会的主办方,融360和中国人民大学高礼研究院。融360主导这件事,大家基本没太大惊讶。我们就借势以这个案例来八一八,身为金融服务企业,要干行业的活儿,什么才是正确的姿势。

第一,你得有钱有名

企业要干行业的活儿,最怕的就是没人搭理啊。保持号召力的最好办法,就是让自己中行业中保持某种领先地位,比如有钱,或者有名,或者有钱有名。

关于钱这个事儿,融360最近小小轰动了一把,d轮融了10个亿,本轮的估值已经超过10亿美金。其实所谓的资本寒冬,只是苦了一些很早期的公司,或者竞争优势太小、天花板太低的创业公司。对于已经在行业内形成一定规模优势的企业,连估值都不受影响。

投资方阵容也是比较强大的,领投方是马云的云锋基金,和国内颇有名气的赛领资本。不过,很多群众更关注跟投的的StarVC,一方面任泉确实长得帅又会赚钱,一方面这也是国际章娘娘和青岛贵妇黄渤的投资首秀呢。

另外,融360的ceo叶大清,在互联网金融圈子里也是人脉颇广,基本是每次新政解读时记者们的固定采访对象。这也是为啥昨天的峰会能请到一堆国内外大佬的原因。包括有原央行副行长吴晓灵、“互联网金融”之父之称的原中投副总谢平、Lending club首席风控官陈超美等。

企业要干行业的活儿,让别人买账的一个重点,就是保证自己的领先力和影响力。这样别人才愿意跟着你玩,听你指挥和安排。

第二,你最好是个平台

带动整个行业的力量,其实并不是件容易的事儿。有些企业在自己的领域做的非常不错,但由于过分垂直,在大环境的话语权并不足够。相比之下,平台型企业的优势则比较明显。

做平台还是做垂直,似乎是一个永恒在探讨的话题。中欧商学院教授陈威如曾有个经典比喻,“做妈咪还是做头牌”?58到家CEO陈小华则更直白些,他认为做垂直的人不是不想做平台,而是做不了。

不管这哪个领域,平台企业的优势不外乎以下几个方面。

一是合作方众多,既是资源积累,又能享受到整个行业的红利。二是流量聚集,平台企业发展到后来,都会成为行业的流量入口。三是业务渗透的联动效应明显,后面上线的新业务,边际成本都在逐渐摊薄,同时降低合作企业的获客成本。

作为一个信贷和理财的搜索比价和服务平台,融360的模式颇有点百度+天猫的意思,或者说,和百度现在转型的方向差不多,既有流量又有服务。流量入口+需求筛选+产品超市,是比较符合用户需求路径的产业链条。

从最开始做线上信贷的搜索入口,融360的合作机构已经实现了信用卡、银行贷款、担保公司、货基、p2p投资等全品类覆盖。同时通过线下贷款便利店,打通线上线下的闭环。对垂直企业来说,融360已经是一个流量入口和资讯门户。

第三,你得有专业服人的本事

不管哪个行业,凡是认真做事的公司,都一定会在专业这件事儿上较真。标准化的行业拼速度,o2o公司拼服务,金融公司最重要的,无疑就是风控了。要做到让行业和同行认可,这方面修为必须精进。

而对互联网金融公司来说,这两年有个大风口,就是线上的大数据风控。尤其是主要服务小微和个人用户的公司,大数据风控可以弥补很多传统方式的不足。

一方面,随着用户在线时间的增长,线上行为的参考性已经非常可观。相比线下,线上行为可能更不经修饰,也更能如实反映用户的习惯和信用水平。另一方面,很多时候用户的动向变化,都会先显示在互联网上,然后才是线下生活。融360今年5月启用的大数据风控系统叫天机,主要是针对5万元以下的个人信用贷款。天机系统包含一组模型,主要的维度共三个,包括身份认证、还款意愿、还款能力,得出一个信用评分。这个分数将决定是否放贷。

天机系统上线后,融360的审批和放款速度都有不错的提升。5万元以下的贷款申请,可以在10分钟完成审批,平均12小时放款。同时,贷款的获批率、以及逾期率也都有改善。以12个月违约风险为例,通过天机模型筛选的用户,逾期率比没有经过筛选的要低50%。

而融360的平台身份,意味着合作机构接入天机系统后,额外增加了一次风控筛查,并且不费什么事儿,还可以提高通过率和速度。这也是平台招人喜欢的地方,春种一粒籽,秋就能收万树花。

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